最近达尔文8号重疾险终于上线，该盘一下成人重疾险了。
一、成人重疾险产品现状
从8月份新产品的上架速度和频率就能感受到，现在成人重疾险的需求远不如储蓄类保险啊。
各平台增额终身寿、年金险一款接一款地上，衬托得重疾险有点冷清。
7月底时，我已经纵向对比过君龙超级玛丽9号与8号，20~40岁必选保费大约涨3%~11%。
超级玛丽9号还是同时有保至70周岁和保终身，而达尔文8号这次有两款产品，瑞华健康达尔文8号只有保终身，人保达尔文8号领航版则是保30年/70周岁。
横向竞品对比下来，还是超级玛丽9号和达尔文8号这哥俩的性价比最高，基础保费最低：
信泰完美人生2024，基础保费达尔文8号高1%~9%
国富小红花夏至版，与达尔文8号同一个平台的，基础保费比达尔文8号高5%~10%；
和泰泰平为，基础保费比达尔文8号高10%左右；
人保i无忧，基础保费达尔文8号高30%以上。
为了避免文章太长，我今天先只介绍保终身的超级玛丽9号和达尔文8号，保70周岁，以及其他产品放到以后再写。
二、超玛9号 VS 达尔文8号
两款产品保终身时的对比表如下：
超级玛丽和达尔文，这两个一直是重疾险最具性价比的IP。
产品结构也都一样，必选保障是单次重疾+多次中症+多次轻症，不含身故责任，而且重疾赔付后中轻症也都机会赔。
对很多家庭来说，必选保障基本够用了，要买到足够保额的重疾险，年保费并不低。
如果预算充足，可以选附加保障，这两款产品都有好几个附加保障，对应的附加保障会略有差异。
1. 必选保障
上一次达尔文7号抢先上架后，超级玛丽8号5个月才姗姗而来，也因为后发优势，整体性价比要比达尔文7号高一点点。
这次反过来了，超级玛丽9号早早上架，而达尔文8号则姗姗来迟。
它们的基础保障内容真的非常非常接近，费率也相当。
以50万、交30年为例，两款产品的年保费也就差35元以内，男性仅相差5~20元。
所以如果只选必选保障，两款产品都行、看个人偏好，或者两款产品搭配投保，各买一部分保额。
2. 必选+身故责任
必选保障是不含身故责任的，如果没有赔付重疾而身故，只能退保退回保单现金价值，而现金价值很多时候是低于累计保费的，所以相当于是半消费型保险。
如果附加身故保障，那就是重疾和身故二赔一，要么赔重疾、要么赔身故，总归会拿到保额，也就具备一定的储蓄作用。
必选+身故责任时，达尔文8号性价比高一点，30年交时，保费差不多是超级玛丽9号的98折左右。
以30岁男性、50万保额为例，年保费相差165元。
3. 必选+二次重疾
超级玛丽9号的二次重疾赔付，是指如果被保人在60岁确诊了重疾，满3年后再确诊重疾（只要不是初次重疾的持续），可以再赔付120%基本保额。
这算是阉割版的多次重疾赔付，可以用更少的保费来解决60岁前患重疾后的保障空缺。
达尔文8号对应的附加保障有点区别，同样是60岁前确诊重疾，间隔1年再确诊初次重疾之外的其他重疾，可以赔付120%基本保额，最多赔2次。
这里达尔文8号的间隔期更短、赔付多1次，但我更喜欢超玛9号的保障。
因为达尔文8号二次重疾要与初次重疾是完全不同的疾病才赔，而超玛9号则是非首次重疾的持续状态就可以赔。
假设60岁前确诊癌症，
第二次如果是非癌症的重疾，满足间隔期两款产品都可以赔；
如果第二次确诊的仍是癌症呢，这个概率还不小，达尔文8号就赔不了，而如果第二次癌症是新发癌、或是第一次癌症的转移，满足间隔期，超级玛丽9号可以赔。
必选+二次重疾，超级玛丽9号的费率是达尔文8号的97折，所以这部分性价比超玛9号胜出。
4. 必选+疾病关爱金
两款产品的疾病关爱金，都指如果60岁前确诊指定疾病，可以额外赔付。
其中超级玛丽9号只有重疾/中症有额外赔，达尔文8号则多了额外赔15%轻症，此时达尔文8号的费率比超玛9号高一点，男性高0.2%~0.7%，女性高2%左右。
这部分保障我觉得两款产品的性价比相差不大，看个人选择吧。
5. 必选+癌症额外保障/癌症医疗津贴
因为现在癌症发病率太高，所以这两个附加保障的选择率比较高，但两款产品的保障偏重有所区别。
达尔文8号坚持原来的癌症额外赔，即：首次重疾是癌症、间隔3年后仍处于癌症状态，或者是首次非癌症、间隔180天初次确诊癌症，都可以再赔付1次。
另外它还加入了原位癌/轻症癌症的额外赔，但实用性几乎可以忽略，当赠送的就行：
超级玛丽9号的癌症医疗津贴则是：
如果首次确诊癌症，超玛9号间隔1年后可以先拿40%基本保额，之后是40%、20%，最高100%基本保额；而达尔文8号则需要间隔3年后一次性拿120%基本保额。
如果首次确诊非癌症，两款产品都是间隔180天后有机会赔付，超玛8号还是分开拿100%基本保额，而达尔文8号则是一次性拿120%基本保额。
附加这两个保障，超级玛丽9号的费率是达尔文8号的94折左右。
因为赔付额度不同，且面对不同确诊情况，两款产品的赔付各有优劣，没办法直接判断谁优谁劣，看个人偏好吧。
另外，如果超级玛丽9号同时附加二次重疾+癌症医疗津贴，费率是达尔文8号附加癌症额外赔的98折左右，这个就有性价比优势了。
另外超级玛丽9号的癌症扩展金、达尔文8号的住院津贴/心脑特疾额外赔，我就不展开了。
三、小结与投保建议
从上面的对比可以看出，两款产品综合性价比半斤八两，而各自有那么一点差异和优势：
必选保障两款产品相当；
只附加身故时达尔文8号胜出；
只附加二次重疾时超级玛丽9号胜出；
疾病关爱金、癌症额外赔/癌症津贴看个人需求选择
如果追求性价比，这两款重疾险就是目前最佳选择，它俩的投保建议如下：
如果只需要必选保障，两款产品都好、看偏好选择，或者两款产品搭配投保；
如果需要必选+身故，优先推荐达尔文8号；
如果需要加强癌症保障，优先推荐超级玛丽9号必选+二次重疾+癌症津贴，或者是达尔文8号必选+癌症额外赔。
男性需要加强心脑特疾保障，可选达尔文8号。
来源微信公众号：玩保录，作者：玩保录
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