眨眼间2023年已过半，最近各大保险公司都陆续公布了理赔半年报。
截至今日，已有39家保险公司发布了2023上半年的理赔报告。
一家保险公司服务到不到位、容不容易获赔、赔款到账快不快，以数据见真章。
赶紧跟着谱蓝君一起来看看，哪家保险公司最易赔，哪种保险最实用，以及这些理赔数据对咱们买保险有什么启发吧~
主要内容如下：
2023理赔半年报数据总览
从理赔数据看，保险要怎么买？
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2023理赔半年报数据总览
无论是买保险前，还是买了保险后，消费者始终最担心的是：出险后能不能顺利理赔？
不少人觉得，知名大公司不会赖账，小公司肯定专挑毛病，这也不赔，那也不赔。
道理都说烂了，今天咱们看看实在的数据吧——
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按理赔规模来说，赔付总额名列前茅的，依然大家耳熟能详的“大公司”。
不过理赔规模大，跟消费者个人没啥直接关系。“大公司”业务量大，卖出去的保单多，赔的自然也多了，这并不代表你买了它家的保险就一定能赔。
真正影响消费者个人能否顺利获赔的，得看这两个数据：获赔率、理赔时效。
这两个数据关系到我们能不能获赔、赔款多久能到手。
对比以上39家保险公司的获赔率和理赔时效，我们可以得出以下结论：
1、获赔率：平均98%以上
根据保险公司公布的数据，整体理赔率在97%-100%之间，平均值高达98.62%。
也就是说，凡是报案申请理赔的，98%以上的概率能够获赔，可见保险真的不难赔。
而且也不存在“小公司”比“大公司”难赔的情况，甚至一些所谓的“小公司”获赔率比“大公司”还要高。
而极少数被拒赔的案例，大多数都是因为投保时没有如实告知健康状况，有刻意隐瞒、恶意骗保等行为，而被保险公司以正当理由拒赔。
所以作为消费者，想要得到有效的保障，我们能做的就是投保时如实告知，这样出险时达到赔付条件，一般都是可以顺利拿到赔款的。
2、理赔时效：基本在2天内
《保险法》第二十三条规定：
在保险公司收到理赔申请后，必须及时做出核定，情况复杂的，最晚也得在30天内给出核定；核定后，符合保险责任的，必须在10天内履行赔付的义务。
从数据中看到，各大保险公司的理赔时效基本都在2天内。
平均申请支付时效最短的是北大方正，只需0.31天就完成了赔付；最长的是君龙人寿，但即便是最慢的，也只花了2.61天，远超《保险法》规定。
如果是小额理赔，速度会更快，比如农银人寿的小额支付时效仅0.04天，即申请后不到1个小时理赔金就到账了。
这得益于保险行业的“数字化”，现在很多保险公司都支持“线上自助理赔”。
即便在异地，只要动动手指，在保险公司的公众号、官网或APP上报案，再拍照上传理赔资料，线上就可以完成理赔全流程，非常方便。
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从理赔数据看，保险该怎么买？
除了笼统的理赔大数据外，保险公司还发布了理赔的具体情况，比如“哪个险种理赔率高”、“哪些疾病发生率高”、“哪个年龄段发病率高”等等，对大家如何买保险具有一定的参考价值。
谱蓝君翻遍了各家保险公司的理赔报告，提取了一些重要的数据来做分析，看看我们买保险时要重点注意哪些地方：
1、重疾呈年轻化趋势大多数人在为家庭成员配置保险时，都会优先考虑老人和小孩。
毕竟老人和小孩都是家庭成员中的“弱势群体”。小孩尚在成长发育，抵抗力差，老人身体机能衰退，少不了小病小痛。
所以大家普遍认为，这两个群体是最需要保险保障的。
但从理赔数据来看，重疾出险年龄段最高是在41-60岁。
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当代人生活节奏快，工作压力大，饮食作息不规律，一些身体异常积压久了，爆发起来远不止小病小痛那么简单。
41-60岁正是人生的黄金期，上有老下有小，一旦倒下了，没有保障来弥补家庭财务缺口，家庭又能支撑多久呢？
所以这个年龄阶段更需要全面充足的保障，而且还得趁早配置保险，毕竟风险不等人，早买早有保障，保费也会更便宜！
2、重疾保障缺口大
大家都知道，生一场大病要花的不是一笔小钱。卫生局数据显示，治疗一场重大疾病的平均费用是50万，而且治疗期间和后期康复都会产生不少的误工费。但谱蓝君汇总理赔数据发现，保险公司的重疾险平均赔付额度仅15万左右！ 
在50万的重疾治疗平均费用面前，15万的赔付金额实在是九牛一毛，连治疗费都覆盖不了，更别说还有护理费、营养费以及误工费等非治疗支出需要负担。 所以大家在买重疾险时，保额一定要充足，建议按“治疗费用50万-社保报销15万+1到3年的收入损失”来量化。预算有限的话，可以先缩短保障期（保30年或保至70岁），以确保保额在需要钱治病的时候是足够用的；待手头宽松了，再加保，延长保障期。3、恶性肿瘤发病率高
理赔报告显示，重疾险出险率最高的是癌症，其次是心脑血管疾病。
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癌症分很多病种，由于男女性身体结构存在差异，因此男女性的高发病种也有区别：
男性高发癌症：甲状腺癌、肺癌、肠癌、肝癌等；
女性高发癌症：甲状腺癌、乳腺癌、肺癌等。
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针对如此高发的癌症，建议大家在买保险时做好癌症保障。
如果有“癌症额外赔/多次赔/治疗津贴”保障责任，可以考虑附加上。这样一来，无论是新发，还是转移、复发、持续的癌症都可以得到保障。
紧随在癌症后面的是心脑血管疾病，比如急性心肌梗塞、严重冠心病、脑中风等等，这些疾病一般事发突然，容易造成瘫痪，死亡率也相对较高。
有家族史，或者平时工作加班多的朋友，最好也附加上额外的心脑血管保障。
此外，有个别保险公司也披露了轻症的理赔情况：
（大都会人寿）
（平安人寿）
原位癌、恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、冠状动脉介入手术等是高发轻症，也对应了高发重疾。轻症是重疾的较早/较轻表现，越早发现，治疗费越低，治愈率越高，可以极大降低其发展为重疾的概率。
因此轻症赔付也不可忽视，可以为尽早发现、治疗轻症提供经济支持。
4、医疗险实用性最强
医疗险依旧是保险理赔的绝对主力军，占了八九成，可见实用性有多强。
（平安人寿）
（泰康养老）
（大都会人寿）
（国联人寿）
（华泰人寿）
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与重疾险相比，医疗险的理赔门槛更低。
无论是意外还是生病（不限疾病），只要治疗费用达到起付线标准就可以报销，保障范围非常广。
（财信人寿）
上百万的保额，一年只需要几百来块，便宜还实用，性价比杠杠的！
如果手头紧张，暂时还无法配置重疾险，也一定要先把医疗险配置好，作医保的补充。
5、疾病身故比意外身故更高发理赔数据显示：
男性身故风险高于女性，这也是男性寿险费率比女性贵的原因所在。疾病身故风险高于意外，七八成以上都是疾病身故，意外身故只占了两三成。
疾病身故的概率远超意外身故，说明配置寿险是相当有必要的，在身故保障上，意外险无法代替寿险。（因为寿险可以保障意外和疾病身故，而意外险只能保意外身故。）
但这并不是说，寿险就能取代意外险了。
意外险还有一项特有的保障，即伤残赔付，这是寿险不能提供的保障，所以意外险也是有其配置意义的。
所以，不必二者取其一，把这两个险种一起配置上，才能更好地规避身故和伤残风险。
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总结
看完各家保险公司的理赔半年报，发现和谱蓝的理赔半年报《谱蓝2023理赔半年报 | 协赔总金额1884.14万！》所呈现出来的问题大差不差——
重疾平均赔付额度低，要做高保额；
癌症发病率最高，要重点关注癌症保障；
医疗险实用率最高，至少要有一份医疗险打底；
疾病身故概率高，寿险和意外险都得配置。
无论谱蓝君平时跟大家科普多少理念，宣导监管的安全性，都不如实打实的理赔数据硬气。
基本每半年、每年，各大保司放出理赔数据，谱蓝君都会给大家整理一次，没别的，就是希望大家一起来公正客观地认识保险。
保险理赔没你想的那么难，保险并不是“这也不赔，那也不赔”；
所谓的“小公司”也并没有不靠谱，反而有些理赔效率也很高。
这些理赔数据，能够给我们以保障方案规划、保险产品筛选上的启发。
希望朋友们看完以后，都能有更客观、深层的思考。
摘自微信公众号：谱蓝保，作者：谱蓝保
