随着父母年龄的增长，生病住院会变得越来越常见。
在巨额医药费面前，有多少家庭能从容面对？
给父母尽早准备一份保险，不仅是为人子女孝心的体现，也可以为我们转移疾病带来的经济风险。
那么，父母的保险应该怎么配置，今天就来跟大家聊一下这个问题。
01
中老年有哪些常见的风险类型？
50岁以上的中老年群体，最首要的任务就是照顾好自己的身体。
在考虑风险时，主要是以下两大类：疾病风险和意外风险。
疾病风险
年龄大了，身体难免会出现一些小问题，以及不起眼的小问题逐渐变成“基础病”的情况，比如高血压、糖尿病、心脏病、慢性支气管炎等。
这些疾病往往难以控制，还需要长期吃药调理，并且伴随年龄的增长，人体免疫力下降，致使中老年人群罹患大病的风险也大大提高。
意外风险
除了生病的风险外，年龄大了，腿脚变得没那么灵活了，也难免遭遇“意外”伤害，比如意外摔倒、意外骨折等。
所以，在条件允许的情况下，可以给父母添置意外险，保障意外情况。
02
给父母买保险有哪些难点？
1、年龄因素
重疾险，55岁；
医疗险，60岁；
意外险，65岁；
这是一般情况下，投保年龄的临界点，超过这个年龄，可选的产品就很少了。
2、杠杆低
保费和风险挂钩，年龄越大，风险越高。
这就意味着杠杆率会比较低，甚至还会出现保费倒挂的情况。
什么是保费倒挂？举个例子你就明白了。
前几天有个客户找我咨询，并让我帮她看看父母找别人买的保险怎么样。我拿过保单一看：买的一份重疾险，每年交1.2万保费，10年交，而保额只有10万。
这就很明显：保费倒挂了。
3、核保难度大
父母年龄越大，身体的异常也会越多，像刚才提到的高血压、糖尿病等以及一些体检异常指标，保险公司的核保结果可能会不太好。
另外，投保健康险一般都会涉及健康告知，需要收集详细的健康材料，比如门诊病历、出院小结等。
由此看来，给父母买保险，确实还是有难度的，但我们还是要防患于未然，为家庭财务做一道防护墙。
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给父母买保险完整攻略
1、医保
医保属于国家给我们每个人的福利，是每个人都有必要配置的基础保障。
保基本、广覆盖、可持续，这些优点也决定了医保的不可替代性。
同时，有了医保，商业保险的报销比例也会高一些。
这里有两点可以关注一下：
一是如果父母没有职工医保，可以购买居民医保，在户籍所在地的村（居）委会或者乡镇社保中心就可以参保，现在当地医保的官方公众号等平台基本也都开通了线上参保。
二是如果父母退休后移居到子女地方生活，如需就医可以办理异地就医备案，就能实现住院异地结算，不需要再跑回老家报销。
（异地就医如何备案，可查看文章：跨省异地就医如何报销？一文讲明白，建议收藏）
2、意外险
意外风险对每个年龄段的人群来说都是不可忽视的，而且意外险对于年龄、健康状况等要求相对较低，因此一般人群都可以购买。
意外险可以赔付老年人因跌倒、摔伤等意外事故而产生的医疗费用。
3、医疗险
医保虽好，但基数大，报销有起付线封顶线、报销比例等限制。另外进口药、靶向药等特效药都不在报销范围内。
平常的普通疾病可能无关痛痒，真是遇到大病，医保能够报销的钱可能只是杯水车薪。
给父母买医疗险，通常有以下三种选择：
1️⃣百万医疗险
百万医疗险作为医保的补充，能减轻发生大病时带来的经济负担。
百万医疗通常有1万的免赔额，不限社保，最高100%的赔付比例。
重点关注续保的稳定性，优先选择保障全面、续保时间长的产品。
2️⃣防癌医疗险
如果百万医疗险买不了，可以退而求其次，给父母配置防癌医疗险，不过防癌险的报销范围仅限癌症产生的住院费用。
3️⃣城市惠民保
如果已经罹患过重大疾病，普通医疗险和防癌险都买不了，还有当地的惠民商业保险，基本上人人都可以买，不限既往症，保费也比较低，但是理赔门槛很高。
城市惠民保一般有投保时间限制，如果错过了投保时间，或者想获得更好的理赔，也可以考虑下面这一款惠民商业医疗险。
4、重疾险/防癌险
重疾险，如果罹患合同规定疾病，给付一笔钱；
防癌险，如果罹患癌症，给付一笔钱。
（防癌险分两种，一种是给付型的防癌险，确诊癌症就给付一笔钱，也叫防癌重疾险；另一种是补偿性的防癌险，属于事后报销型的，也叫防癌医疗险。）
如果父母年龄不是很大，身体条件允许的话，可以考虑重疾险，优先选择杠杆率高、缴费时间长的产品，如果买不成，可以考虑防癌险。
这两款产品只适合一部分父母，因为保费高杠杆低，需要因人而异。
5、养老金
这个年龄段，需要充分做好手中的现金流规划，要绝对的安全，并且也要有一定的灵活性。
对于父母养老需要准备好的三笔钱：
日常生活所需的终身现金流；
大额医疗支出的风险备用金；
享受品质生活的稳健资金池。
04
写在最后
我们发现，给父母买到合适的保险产品，还是有一定难度的，不仅可供选择的产品少，购买要求也更严格，最终可以购买到的保障也不是很充足。
所以说，“买保险，要趁早”真的不只是一句口号。
关于给父母配置保险的任何问题，或者之前已经给父母购买了保险，但是不清楚是不是合适，都可以找我来了解。
摘自微信公众号：小葛同学险身说法 ，作者：葛艳芳
