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前言
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小孩保险其实购买逻辑很简单，但是往往很多家长却在儿童保险身上踩坑。
因为每个孩子都是一个家庭的心头肉，家长自己买东西可能会精打细算，但是却都要给孩子最好的。
很多业务员抓住这个心理，给孩子推荐的保险往往价格昂贵，但是反而真正需要的保险还没有买到。
这篇文章详细告诉大家儿童保险要怎么买对、怎么省下一半的钱！
01
小孩子会面临哪些风险？
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保险的核心是用少的钱解决更大的风险，所以我们要先了解宝宝会面临的风险有哪些，才会选出更合适的保险。
一、重大疾病
小孩子出生后身体处于成长期，所以各种想象不到的疾病也可能会随之到来。
以下为小孩子高发的20种重大疾病，高发期在0-4岁，包括白血病、严重川崎病、严重哮喘等。
以最高发的白血病为例（占少儿重疾40%以上），我国18岁以下的孩子，每年新患病人数达1.5万左右。治疗费通常在20-50万，严重的甚至上百万。
这些疾病最可怕的是医保能报销的非常有限，同时持续的康复费用，以及给父母被迫要辞职照顾所造成的收入损失，都是一个普通家庭不能承受的。
二、感冒发烧小病
小孩子由于自身抵抗力弱，发烧、肺炎住院这些是常见的，通常花费在几千块不等。对很多不太富裕的家庭造成了负担。
三、意外小伤、磕碰
小孩子天性好动，所以摔伤烫伤、意外磕碰、猫狗挠伤等经常遇到。所以小孩意外险的性价比非常高。
四、生活费用
过去我不认为这个算作风险，但是经历了这次疫情，很多家庭收入受到了非常大的影响。
而小孩子的各种生活开销、各类学费、补习费这些不会因为疫情就会减少。
所以，为孩子做一笔专属的储蓄是非常必要的。这笔钱不会因为家庭其他变动而受到影响，保证未来的生活费及学业费用。
02
孩子要买哪些保险？
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首先，一定要给孩子购买国家医保，这是国家给每个公民提供的福利保障。
但医保只能按照比例报销一部分费用，而且很多自费药（丙类药、进口药）无法报销，所以孩子必须配置的商业健康保险为医疗险+重疾险+意外险，不要买的是寿险。
重疾险建议
1、作用：确诊重大疾病后直接赔付一笔资金，可以自由使用，更大的作用是对你收入损失的补偿以及后续的康复费用，而不是医疗费用。
2、如何选择：
如需详细了解可点击 如何挑选优秀的重疾险？看这一篇就够了！
（1）保终身高保额：能保终身就不要保定期，保额50万起步，因为年龄越小保费越便宜，也避免后续无法加保的风险。
（2）疾病种类全，可多次赔付：随着医疗水平的提升，重疾治愈率不断增加，但是生病后就无法再买重疾险，所以少儿重疾要选能多次赔付的，不分组多次赔是最好的。
（3）少儿特定疾病额外赔付：好的少儿重疾险高发的高发重疾是翻倍赔偿的（可参考上方20种少儿高发重疾），例如白血病、严重川崎病等买50万保额生病可以赔付100万。
（4）价格要低：小孩子的保费应该在家庭中占比最低，新生儿50万保额保终身，价格在3、4000元左右。
产品推荐
1、招商仁和青云卫1号/2号
2、北京人寿大黄蜂7号
3、君龙人寿小青龙
医疗险建议
1、作用：对于普通家庭买保险最大的目的就是为了有钱看病，医疗险的作用就是看病报销。
而百万医疗险通常最高可以报销300万的医疗费用，重大疾病600万，不限社保用药，不限疾病种类，不限治疗方式，价格通常几百块，是家庭每个成员必备的一份保险。
2、如何选择：
如需详细了解可点击 百万医疗怎么选？看这篇就够了
（1）续保条件：百万医疗是每年一买，所以续保条件是最重要的，一定要选择不会因身体状况和理赔历史影响续保的产品，这样就算生病住院几年时间，都可以持续报销。
（2）保障内容：保障内容要完整住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门诊四大项一定要包含，不要有单项责任限额，例如某种病限额20万等。
（3）住院费用垫付/直付：哪怕没有钱看病，也可以申请由保险公司垫付费用。
（4）院外靶向药直付：很多靶向药看病医院没有，需要院外购买，所以要选择含院外报销的，很多百万医疗是没有这项责任的。
（5）私立医院/特需部：在一二线城市，追求医疗条件、服务质量的可以选择中高端医疗，涵盖特需部/vip部、海外医院治疗。
产品推荐
1、安盛卓越馨选医疗险
3、众安尊享e生系列
中高端推荐：
1、MSH永安欣生代
2、安盛天平卓越环球
3、利宝中间带新燕宝
意外险建议
1、作用：报销意外造成的医疗费（含门急诊），同时可获得伤残赔付。但是保额不需要买太高，国家规定10岁以下小孩最高赔付限额20万。
2、如何选择：
如需详细了解可点击 如何挑选优秀的意外险？看这篇就够了！
（1）报销比例：选择社保内及社保外都能100%报销的产品，很多意外险只报销社保内费用，但是无论是意外手术的器材还是一些狂犬疫苗都是自费的。
（2）伤残赔付：注意选择含伤残的意外险，有些意外险是只保全残，不保伤残的。
（3）0免赔额：选择0免赔额的，也就是花多少钱报多少钱，自己不需要花一分钱。有住院津贴额外每天给一笔钱就更好了。
产品推荐
1、美亚乐享百万人生
2、平安小顽童
3、众安少儿意外险
含私立医院推荐：
1、美亚宝贝无忧儿童意外险
教育金建议
作用：为孩子存一笔专属教育金，无论是未来上学的教育费用，还是应对突发的意外生活都是十分必要的。
尤其是没有储蓄或投资习惯的父母，一定要存一笔钱以备孩子不时之需。
1、如何选择：
（1）看收益情况：很多人可能会说保险有它的功能，不能只看收益，这句话确实有道理。
但是所有同类型保险功能基本是一致的，尤其是储蓄类保险。所以既然选择保险了，那首先要对比的就是收益，说其他的都是耍流氓。
买保险就是买合同，什么世界500强、投资赚了多少钱这和投保人都没什么关系，千万不要认为买一份保险就成了公司股东了。
只有合同上的收益才是真的，演示收益、不确定分红、浮动账户这些都是锦上添花的，要实际算好合同内的确定收益。
（2）看灵活性：储蓄类保险都会丧失掉一定灵活性，有些要5年才能领取，有些要10年甚至是到18岁，这个看个人具体需求。
灵活性太高有时反而也不是好事，因为会忍住拿出来花掉，花钱永远是比攒钱容易的。
产品推荐
增额终身寿：
1、昆仑健康乐享年年（护理险）
2、长城人寿山海关（虎啸版）
3、弘康金玉满堂2.0
年金险：
1、光大永明光明宝贝
2、恒安标准筑梦未来领航版
03
不建议给孩子买的保险
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1、寿险
所谓寿险，就是人没了或全残才赔钱。这类产品一般就是买给家里的经济支柱，代替他完成身后未尽的责任和义务（孩子教育、老人赡养），或者用于财富传承。孩子不承担家庭责任，不需要寿险。
2、返还型保险/既保障又理财型保险
无论是返还型重疾险还是返还型意外险，都会占用家庭更多的保费支出，而且出险后大多都是不返还的。
而那种宣传既能保障又能理财的保险，往往都是保障不足、理财收益也没有多少的。
3、分红型保险
大多分红险的分红收益都没有写进合同，也就是不确定性的。如果是为了预定收益去买的分红险，收益往往无法达到预期。
即使1月份刚刚规定了内地保险公司要公布分红实现率，我依然不建议分红险，具体原因就不展开细讲了。
摘自微信公众号：金蛋保 ，作者：蛋先生
