✦前言✦一个家庭中谁最应该买保险？有人说是孩子，因为孩子未来路还长一定要保障好。有人说是老人，因为随着年龄提升，发病率更高。
但是最需要保险的其实是成年人。因为普通家庭成年人承担了更多家中的经济重任。
孩子未来的学费和生活费，父母老年生活的保障，成年人的崩溃往往就在一瞬间，一旦生病断了收入来源，就是一个家庭的灾难。而80%的人都是在事情发生后才意识到，原来我的责任如此重大！所以成年人的保险不单单是考虑自己，还有最重要的家人。而成年人的保险选择最为复杂，要考虑身体情况、工作类别、家庭收入、产品特性等因素。
今天和大家聊聊成年人要买哪些保险和应该注意什么！
01 保费预算控制 ✦很多人买保险时上来就会问这个保险多少钱？这是一个非常错误的方法。首先要问的第一个问题是“我需要用保险解决什么问题？”从自己的需求出发，而不是从价格出发。
解决看病住院基础费用问题
解决生病期间不能工作导致收入中断问题
解决生病后营养费、康复费的问题
解决万一离开孩子与父母的生活问题
解决自身未来养老规划问题
明确需求后再去看预算，买保险是为了转移风险，千万别让它成为你的负担！
健康险保费预算一般参考建议控制在家庭年收入的7-10%左右。
而重疾险保额通常要覆盖3-5年的收入，用于生病后无法工作的经济补偿。（重大疾病平均治疗周期3-5年）
按照常见情况来说，相同年龄下男性比女性保费更贵，所以家庭保费大致分配如下：
02 成年人保险种类 ✦成年人必备刚需的险种为以下四种：医疗险、意外险、重疾险、寿险虽然目前养老问题非常严峻，但是一个基本原则还是：先保障、后储蓄。
在以上四种配备齐全下，根据未来养老需求配置年金险或增额终身寿险。
No.1医疗险医疗险就是用来报销医疗费的，作为医保报销后的补充报销，虽然我们常见介绍都说医保报销比例为80%、90%等。但是有很多检查、药品、器材都是医保目录外的，所以实际很多疾病的报销连50%都无法达到。
而商业医疗险好处是不限疾病种类，不限社保目录，解决看不起病的问题。
种类上分为百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险。
大部分普通家庭可以选择百万医疗险，几百元就可以报销上百万的医疗费用，是人人必备的保险。百万医疗详细介绍大家可以看这篇文章：百万医疗怎么选？看这篇就够了重点关注：
1、续保稳定性
2、保额保障是否存在缺陷
3、是否包含院外靶向药
4、增值服务
有条件的追求更好的医疗环境和医生，可以选择中端医疗险，享受公立特需部、国际部以及一些优秀私立医院的服务。现在的中端医疗价格逐渐变的便宜了。
而想享受港澳医疗以及全球医疗服务的，选择高端医疗险，香港、美国、英国这些地区的医疗水平、新药特药的使用、癌症治愈率还是远远高于我们内地的。
产品推荐
百万医疗：太平洋蓝医保、众安尊享e生系列、安盛卓越馨选（入门级中端）。
中端医疗：MSH欣享人生、安盛卓越环球智选。
高端医疗：MSH精选个人、BUPA高端系列。
No.2
重疾险很多人以为重疾险的作用是用来报销重疾看病费用的，其实那是医疗险干的事。
重疾险是确诊后赔付一笔金额，最本质的功能是弥补收入损失，提供后续的康复疗养费用，以及医疗险一些无法承担的费用，例如烧伤后整容整形、器官移植的器官费用等。
举个例子，如果得了重疾，大概率短期内没法工作赚钱，严重的即使病治好了也得休养个三五年。
这些收入损失和康复疗养的费用，就可以用重疾险来弥补。
因为重疾险相比于医疗险还有一个好处，就是它可以提供长期保障，哪怕收入不高的年轻人也应该配置重疾险。
重疾险核心就是保额，同样保额越早买价格越便宜。男性重点考虑前期有额外赔付产品，确保保额最大化。
女性由于乳腺癌、宫颈癌等恶性肿瘤高发且存活率较高，可优先考虑多次赔付型产品，确保生病后仍有保障。
重疾险详细介绍可以看这篇文章：如何挑选优秀的重疾险？看这一篇就够了！
No.3
意外险意外险解决的问题也很简单，因为意外造成的伤害。
具体来说就是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”伤害，比如被车撞了，被狗咬了，烫伤摔伤走路滑倒啦，都算意外。
正常的意外险包括三个方面的保障：
第一是意外身故，身故后赔给受益人购买的保额；
第二是意外伤残，出事了根据残疾的严重程度按比例赔保额；
第三是意外医疗，出事了报销医疗费，门诊、住院都算。
注意2个核心点，一个是不要买返还型意外险，价格贵保障差。二是意外医疗要选含社保外费用，很多骨折使用的钢钉、器材等全部是自费的。
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1、美亚乐享百万人生
2、人保大金刚2号（至尊版）
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No.4
定期寿险寿险是一种“为别人而买”的保险，因为只有被保险人身故或者全残，它才会赔钱，所以价格便宜，杠杆高。
成年人往往承担了家庭赚钱的责任，因为如果不幸身故了，会造成家里其他成员生活困难，留下幼儿老母及房贷、车贷。
建议选择保至60岁、65岁，保额100万起。这个保险买完了心里真的会非常的踏实。
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2、中信保诚明爱寿险
03
其他提醒 ✦1、健康告知：成年人尤其是30岁之后的，体检后都会多多少少有些问题，例如甲状腺结节、乳腺结节、息肉、高血压、高血脂等等都会影响投保。所以投保前一定要做好健康告知，确保理赔时不会出现问题。如果没体检过的一定要买完保险过了等待期后再做检查。具体告知逻辑可以看这篇文章：买保险前一定要做好的事！健康告知！
2、多对比学习：从多渠道学习一些保险知识，不要完全听从业务人员的讲述，多对比选出合适自己的产品。
3、就医提醒：首先大部分医院都是只认可二级以上公立医院的。不要去私立或者小诊所。
在发生疾病或者意外去到医院时，要注意病例的描述，例如先天性、旧病复发这类描述尽量不要。
还有不要和医生自我诊断、夸大病情，和医生说我有xx病，而是实际并没有确诊。
成年人在努力赚钱的同时一定要为家庭做好后盾保障。
孩子生病了你可以拼命赚钱、砸锅卖铁，老人生病了你可以全力以赴、细心照顾。
但是，如果成年人倒下了，这个家庭的支柱就倒下了！
摘自微信公众号：金蛋保 ，作者：蛋先生
