前言
✦重疾险是少儿和成人不可或缺的保险，它的赔偿金既能够用来支付医疗费用又可以弥补收入损失。
而重疾险有包含120种重疾的，有包含80种重疾的，对于普通人来说，很难区分哪些疾病真的有用，哪些是发病率高的病种。
其实这不需要我们操心，因为银保监会已经规定了发病率最高的28种重疾，它们占了重疾理赔的95%，重疾险必须包含其责任，并且理赔条件全部统一。
而常见的6种重疾占了理赔的80%，所以今天就好好来聊下这6种重疾的理赔。01恶性肿瘤-重度作为重疾险的理赔大户，恶性肿瘤绝对是各家保险公司理赔最大的支出。恶性肿瘤是医学术语，其实就是癌症，还包括白血病、淋巴恶性肿瘤等。恶性肿瘤是重症里面为数不多的确诊即赔的疾病，凭着医院的病理报告，无需经过治疗就可以获赔保险理赔金，所以理赔难度相对不大。
有些早期癌变，是不满足这个定义的，如原位癌、未发生转移的皮肤癌、早期前列腺癌，所以是不会获赔重症保额的，但是很多保单会把早期癌变划分至轻症中。还有一个注意事项是，如果因感染艾滋病后导致的癌变，保险公司是不赔的，因为艾滋病会摧毁人体免疫系统，与保险定价时的肿瘤发病率明显不符。
02较重急性心肌梗死急性心肌梗死指由于冠状动脉闭塞或梗阻引起部分心肌严重的持久性缺血造成急性心肌坏死。冠状动脉你可以理解成心脏内的主干道，血液流动的必经之路，冠状动脉阻塞就是由于血管内脂肪粒增多，逐渐把血管堵塞导致血液流动不畅。
急性心肌梗死的诊断必须依据国际国内诊断标准，符合（1）检测到肌酸激酶同工酶（CK-MB）或肌钙蛋白（cTn）升高和/或降低的动态变化，至少一次达到或超过心肌梗死的临床诊断标准；
（2）同时存在下列之一的证据，包括：缺血性胸痛症状、新发生的缺血性心电图改变、新生成的病理性 Q 波、影像学证据显示有新出现的心肌活性丧失或新出现局部室壁运动异常、冠脉造影证实存在冠状动脉血栓。
心梗是猝死高发的因素之一，但是猝死算不算急性心肌梗死？要看是否在医院检测到指标变化以及影像改变。如果没来的及送去医院，直接身故，那是不属于重大疾病的。
03冠状动脉搭桥术想要凭借这项获赔，那就必须要经过约定手术，血管被堵了，那就搭个桥，让血液从其他路径通过，大致原理就是这样。
想要治疗血管被堵这个事，情节轻微的，可以采用支架手术，往血管里塞网状支架，把血管顶起来扩张开，一般通过介入手术方式，从大腿根插一根纤细导管来完成。也可以采用微创手术，在患者左侧胳肢窝打个小洞，对于爱美的女士来说，这无疑是上乘的选择。
在重疾旧定义里，必须开胸才能获得重疾理赔。所谓开胸，就是肋骨锯开做手术，然后做好了再缝合，花费一般是20万左右，手术风险大，恢复期漫长。
重疾新定义扩展了手术方式范围，明确了使用手术机器人等各种微创的手术方式属于保障责任。同时，也相应缩减了除外责任的范围，仅对非切开心包的介入治疗不承担重疾责任。
而为了治疗明显的冠状动脉狭窄性疾病，首次实际实施了冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉支架植入术、冠状动脉粥肿斑块切除术或者激光冠状动脉成形术。这些手术是属于轻症，也可以获得赔付。
04严重脑中风后遗症说完心脏的问题，再说说脑袋的事，身体最要命的就是这两个器官，稍微出事就是个大麻烦。严重脑中风后遗症指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）等影像学检查证实，并导致神经系统永久性的功能障碍。
神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊 180 天后，仍遗留下列至少一种障碍：
（1）一肢（含）以上肢体肌力 2 级（含）以下；
（2）语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
首先我们要知道，这个病是不可能确诊即赔的，至少要在发病的180天之后，患者依旧没恢复健康，且疾病依旧恶化的，才可以获赔。一般高血压患者容易出现脑溢血，如果身体血压长期很高，对血管壁的冲击力就大，脑部血管稍微有地方脆弱一些薄壁一些的，就会被冲破，导致脑出血。
这也是为什么，高血压患者一般都买不了重疾险，保险公司对于高血压患者也是很回避的原因。
如果有一肢出现肢体肌力 2 级（含）以下，就满足了上面的(1)，那么这个所谓的2级以下是指什么呢？
上面的(2)容易理解，说不出话来，语言中枢被摧毁，无法吃饭，整天得靠输液度日。上面的(3)提到的6项基本日常活动是：穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡，无法做到其中3项才满足脑中风后遗症的标准。
05严重慢性肾衰竭✦指双肾功能慢性不可逆性衰竭，依据肾脏病预后质量倡议（K/DOQI）制定的指南，分期达到慢性肾脏病 5 期，且经诊断后已经进行了至少 90 天的规律性透析治疗。规律性透析是指每周进行血液透析或每天进行腹膜透析。
这个病不是特指一种，而是肾病综合系列疾病到了晚期的总称。慢性肾功能衰竭分5个阶段：5期是达到了尿毒症期，这时才算重症。
而尿毒症想要根治，只能肾移植，也就是接下来讲的重大器官移植。06重大器官移植术或造血干细胞移植术重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏、肺脏或小肠的异体移植手术。
造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的移植手术。
因为相应的器官功能衰竭，导致必须要做器官移植的，那么做完了特定移植手术的，就可以获赔重症保额。肾移植，最典型的就是尿毒症患者，骨髓移植，往往就是白血病。
因为人们的观念问题，供体器官短缺现象越来越严重，目前的数据是，100多万人在等待，但是不足1万人可以获得配体。
即使排队运气好，恰好有相符的配型，昂贵的器官移植费用，也要做好经济上的准备。
肝脏器官15万左右，手术费30万；
肾脏器官50万左右，手术费25万；
骨髓器官20万，手术费50万。
这还不包括术后复查和服用抗排异药物，有些病例是需要终身服药的，后期成本几十上百万也是正常的。
所以，拥有医疗险是远远不够的，重大疾病保险非常的重要。
摘自微信公众号：金蛋保 ，作者：蛋先生
