著名财经作家吴晓波说过一句话“如果一个家庭没有保险配置的话，几乎都不是一个现代家庭。”
确实保险配置是家庭资产配置中最基础的一部分，保险不能去避免风险，但可以最大程度帮助家庭分散风险带来的经济损失。那当然，即使买了保险，大家都希望自己一辈子平安健康，谁都不希望自己出险；那如果真的出险了，说实话，谁都不希望自己的保险保不住风险，不希望自己被拒赔。
提到拒赔，不得不说保险行业拒赔都是有原因的，保司不可能无缘无故拒赔的，一个理赔案件都是多个理赔专员共同核定的结果。保险行业拒赔一般是有三点原因，一是没有如实健康告知，二是不在保障范围内，三是理赔材料的问题，比如丢失等等。在这里非常重要的一点是“不在保障范围”，一份保险并不会什么都保，每份保险都有自己的保障范围，条款上都会写得很清楚，意外险保意外，医疗险保住院，重疾险保疾病确诊，寿险保身故/全残，只有发生了该条款上约定的保险责任，保险公司才会赔偿。
买保险有两个本质，一是买合同，二是买保额。
合同是白纸黑字约定着保障范围，线上投保重疾险当下会收到一份电子合同，一般三到五个工作日会拿到纸质合同，电子合同和纸质合同的内容是一模一样，法律效力也是一样的。买了保险以后，犹豫期一般是十五天，客户都会想着犹豫期内好好看看合同，不过说实话，客户不是专业学习保险的、也不是学法律的、也不是学医的，对于厚厚的保险合同，可能并不知道怎么看，即使看，也是眉毛胡子一把抓，看完之后似懂非懂。下面我们就来看看保险合同到底该怎么看？其实看懂保险合同一点也不难。
一份保险合同，一般都是由五部分组成的：分别是投保单、现金价值表、保险条款、批单/批注、其他声明文件等。
1. 投保单：投保单上一是有投保人与被保人信息，我们要注意核实姓名和证件号，以防出现错误的情况（说实话，现在保司和公安都是联网的，一般是不会错误的），如果个人信息有误，可以联系销售机构变更、或者联系保司变更。二是受益人，几乎所有保险都是默认是法定受益人，当然有身故责任的长期险也可以指定受益人（储蓄型重疾、寿险等），如果指定受益人，注意受益比例一起为100%。三是保险险种、保险金额、保障时间、交费期间、交费频次等，也要核对，是不是和前期了解的一样。四是保险单上还有保险合同成立日期、保险合同生效日期、保单号等信息，以上信息和理赔息息相关，比如保险合同生效日期和各期保险费应缴日、犹豫期、等待期、宽限期都有关系。
2. 现金价值表：这个比较好理解，就是如果由于种种原因退保了，之前交的所有保费，在相应的时间节点能退多少钱。众所周知，如果退保，对于长期险，前五年现金价值都非常低、只能退回少部分的钱。随着缴费，现金价值才能不断增加，在缴费期内，现金价值都是低于保费的。一般消费型重疾（纯重疾）现金价值在80岁左右达最大，储蓄型重疾一直增加在105岁等于保额，定期寿险现金价值先增加后降低，满期现金价值为0。不建议客户缴费期内退保，毕竟，退保是违约行为，建议购买时实事求是（如实健康告知）、量力而行，避免退保。
3. 保险条款：这个是整个保险合同的灵魂，保险条款是保险合同双方当事人协商一致确定的有关双方权利和义务的条文，保险人对其所承保的保险标的履行保险责任的依据。真正起到保障作用的保险条款，也是投保人应该真正需要在乎的。当然我们也不用担心同一款保险，我的条款和别人的条款是不是不一样？因为每一款保险保障责任、保险费率都是备案在国家银保监会的，谁都不可以更改。所以同一款保险，不管是谁去买这个保险，保险条款都是一样的，所以对于客户而言，看保险合同，最重要的都是在看保险条款。（如果只想看条款解读，可以直接跳转到第3部分）
4. 批单/批注：未来客户对保单信息做了变更，都会以批单/批注的形式存在，是具备和合同一样的法律效力的。
5. 其他声明文件：这部分主要是让投保人、被保险人与保险公司顺畅沟通，享受服务的方法指南。比如保险公司的联系方式；如何变更保单信息；在发生事故时多长时间内向保险公司报案，如何报案，报案时该提供哪些材料等。
那为什么美华会带客户看条款？
美华员工在帮助客户了解保险的时候，会带每一个客户看条款，因为一是买保险的本质就是买合同，白纸黑字才是理赔依据；二是换位思考，每一个客户买保险，一定都想要看条款，也一定会看条款；三是帮客户做复杂的事情，既然客户迟早要看条款，那不如我们主动带客户看条款，教客户怎么看条款；四是对客户负责，让客户买的放心、买的安心。
今天美华君就以重疾险为例，来讲讲怎么看懂一款产品的条款。（如果只想看条款解读，可以直接跳转到第3部分）
▶ 投保基础规则该怎么看？一次搞懂各种期和各种“人”！
▶ 常见的保障责任有哪些？
▶ 重疾险的基础责任，条款里是怎么写的？
▶ 重疾险的附加责任，条款里是怎么写的？
▶ 条款里的责任免除合理吗？
保险基础规则怎么看？投保规则一般会在保险条款的最开始，主要分成两类，一类是时间期限，一类是条款里的各种“人”。如果对基础规则都比较了解的朋友，可以直接跳转到第2或第3部分看条款解析。
1.1 各种期
保障期限：这份保险合同保多久，几十年或者到多少岁？部分重疾险可以选择30年缴费、保到70岁、保到80岁，一般都是支持保终身，保障期限越长，保障深度越深，保费也越高。一般优先建议客户保终身，如果资金压力比较大，或者只考虑最高发疾病年龄段的疾病出险，那可以选择定期。缴费年期：保费要交多少年，一般缴费年限是可以自己选择的，缴费期限越长，每年要交的保费就越少，对于重疾险而言，豁免的机会也越大。一般来说重疾险缴费年限应该覆盖30岁-60岁疾病最高发的年龄段，所以选择20年、30年都是合理的。犹豫期：是指在投保人投保后一定时间内（现在的规定是，长期险的犹豫期不得少于15天），如果对所购买的保险不满意，可无条件退保而退还相应保费，保费是原来返回账户。等待期（也叫观察期）：可能有的人不知道，买了保险，不是立马就能获得保障，在保单生效后，通过有一段等待期，也被成为“观察期”，这其实也是保险公司防范风险的一种手段，为了防止骗保。在这个期间内生病（意外造成的除外），是不理赔的。重疾险的等待期通常都在90 - 180天左右，很少有超出这个范围的产品。大部分重疾险在等待期内患重疾、中症、轻症任何一个，是做退还保费处理，有部分重疾险出险中症、轻症，是除外该项疾病，合同继续有效。也有极个别重疾险在等待期内患重疾，是除外此重疾，保障继续有效。对于保险合同里的期限，主要就是关注上面这4个，另外还有一些宽限期、中止期等设置，对于重疾险而言，大家几乎都是一样的。宽限期：每年续期该交保费的时候，如果忘记交钱了或者如果是银行账户不足无法按时缴费，那保险公司会给我们一段时间，通常是60天（也有30天的，以合同为准）的宽限期，在宽限期内保单效力有效，如果出险会直接赔付，宽限期内把保费交上去就行吗，合同效力不受影响。中止期：如果距离保费应缴日超过60天时间，即宽限期60天到期，如果还没有缴费，就会进入中止期，合同效力被中止，中止期一般是2年。中止期内出险，保险公司不赔付。
复效期：中止的保单仍可在一定的期限（一般是2年）内申请复效，这个允许申请复效的期限就是复效期。一般不建议客户过宽限期，因为如果保单复效，那需要重新进行健康告知、重新过等待期。复效期内如果不申请保单复效，保险公司将有权解除合同。
1.2 各种人在条款里，有这样几个人：保险人：在条款里指代保险公司。投保人：签合同交保费的人，投保人也是具备解除合同权的人。被保人：享受保险合同保障的人，在重疾险里就是“生病”的那个人，疾病受益金全部归被保人所有，是被保人的个人资产。受益人：领取保险金的人，一般是法定的，父母、子女、配偶各占三分之一；当然也可以指定，指定受益人的受益份额一起等于100%即可。
在重疾险里，轻症、中症、重疾等理赔条件，重点是人活着，凭借医院给的诊断报告，就可以赔付，受益人是被保人，这部分受益金不用接受财产分割。
搞懂这几个规则之后，我们再来看看保险条款里面，对于保障部分是怎么写的吧！
重疾险的保障责任，常见的有？不同的产品，条款里的排版会略有不同，比如有的会先写轻症、有的会先写中症、有的会先写重疾等，但是都不重要。
重疾险条款分为两大部分，一部分是必选责任，一部分是可选责任。必选责任就是说，我要买这款产品的话，就必须买上这部分责任，不能删掉；可选责任就是说，我可以自由选择要不要买，如果要买就要另外掏钱。
比如癌症二次赔付，很多保险都是可选项，买不买都行；但是有一款重疾险，叫做百年人寿的康惠保2.0，癌症二次赔付就是必选项，不能不买。
所以这里划分就稍微粗糙一点，大家可以根据条款稍微调整一下。基础责任主要有：重疾保障部分怎么看？中症保障部分怎么看？轻症保障部分怎么看？身故保障部分怎么看？附加责任主要有：癌症二次赔付怎么看？豁免责任怎么看？还有：责任免除怎么看？
重疾险的基础保障责任怎么看？基础保障责任，我们拆解为重疾保障、中症保障、轻症保障和身故保障。但是不同产品也会有差异性，比如把身故做成可选项等，但是不影响我们对条款的解读。
3.1 重疾保障部分怎么看？ 我们来看一份条款样本，重点已经标记出来了：
约定的医院
而这25种重疾已经占了所有重疾理赔的98%以上，光是恶性肿瘤一项就占了60%以上。所以50种、80种还是100种之间区别不大，不过在保费相同、赔付比例差不多的情况下，疾病越多肯定不是坏事。
赔付次数，就是重大疾病能赔多少次。只能赔1次后合同就结束的，我们叫单次赔付的重疾险；能赔多次的，叫多次赔付的重疾险。
在合同里怎么看呢？就看它有没有写“首次重大疾病保险金”、“第二次重大疾病保险金”……等等。如果没有，那就说明是一款单次赔付的重疾险；反之，就是多次赔付的重疾险。
如果是多次赔付重疾险，还需要额外关注几个点：赔多少钱、是否分组、赔付间隔期多长。例如上图，就是一款分六组、赔六次，第二次赔120%基本保额的多次赔付重疾险。
一般客户问到底是单次赔付好？还是多次赔付好？这个没有标准答案，要结合客户需求，不过最终建议客户“买保险是买保额”，第一次赔付谁能赔付的更高，这点非常重要。毕竟二次能不能发生，也要看第一次治疗的时候资金支持是否足够。
赔付金额
一般来说现在比较好的设计是60周岁前都送，目前送的最高的是180%，其次是前xx年赠送。如果没写这部分的话，那就是不送。3.2 中症保障部分怎么看？中症通常是症状介于轻症和重症之间的疾病，比轻症严重，比重疾要轻一点。保险行业协会对重疾有统一规定，一般是重疾险都有包含规定的25类重疾，但是对于中症并没有统一的规定，是各自保险公司自行定义的。而纵观各家公司设计的中症，都是有两个维度：一是把部分发病率较高或治疗费用较高的轻症，直接归类到中症里，赔付标准还是按照轻症的定义操作。相当于“变相”提升了轻症的赔付比例。（轻症一般20-30%赔付，中症普遍50%-60%赔付）。（划重点）二是把疾病严重程度再进一步细分，比轻症严重一点，但是还没有达到重疾的严重程度，即为中症。这样一来即降低了重疾理赔门槛，又算是增加了多赔一次的机会。（划重点）中症保障的引入，是重疾险保障力度的优化和完善，不管哪个维度，对于消费者而言，有机会拿到更高的赔付，当然是好事。我们来看一份条款样本，重点我已经标记出来了：
中症保障部分可以这样解读：
有没有中症保障
首先，得看条款里有没有“中症疾病”这几个字，如果没有中症保障的话，这一部分都可以不用看了…… 中症种类多少种银保监会并没有规定中症标准，所以现在大多数产品的中症保障都是约定俗成的。一般种类在10 - 30种之间，20多种是比较常见的。 中症疾病定义中症目前银保会是没有统一标准的，所以以各家保险公司的条款释义为准。 赔付次数现在的中症保障，大部分产品都是赔付2次的，小部分赔付3次，但有些产品中症只能赔付1次，肯定是选择赔付的次数多的保障。另外，最好不要有间隔期。有些产品2次中症赔付之间有间隔期，这点需要特别留意，能够买没有间隔期的就买没有间隔期。如图里的中症疾病保障，没有提及分组和间隔期等字眼，那就说明它的中症赔付不分组，没有间隔期。 赔付比例现在中症保障的赔付比例通常都在基本保额的50 - 60%左右，高的也有在60岁前可以赠送保额的，赔付75%比例，在保费和疾病种类差不多的情况下，肯定是选择中症的赔付比例越高。 是否共用保额 目前大多数中症都不会共用保额，直接额外赔付，但也有些产品的中症会占用重疾保额，这种保险就可以直接放弃了。总体来看，挑选中症的思路比较清晰，结合自己情况，根据保额、保费、高发中症和赔付方式等情况选择就可以了。
轻症保障部分可以这样解读： 有没有轻症保障现在的重疾险，大部分都有轻症保障的。作为第一份重疾险，有轻症保障是非常重要的。如果条款里没有这几个字，那就是没有了……建议换个产品吧。 轻症种类多少种之前银保监会没有规范轻症疾病的相关定义，但是在即将改革的新规里新增了3种必须的轻症。不过新规刚结束征集意见稿，什么时候正式实行还没个准信。在新规出来之前，现在的重疾险产品主要看有没有这8个高发轻症。如果把轻度脑中风后遗症放在了中症里，那也算有了。
轻症疾病定义轻症疾病定义的差别，主要就是关注这几个高发轻症。新规新增了轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。后两种疾病定义，跟现在轻症里的定义差别不大。第一种疾病轻度恶性肿瘤，定义的差别还是挺大的，一是高发I期及甲状腺癌变成轻症了，二是高发原位癌不在轻度恶性肿瘤疾病表了，一旦改革，对还没有买过的客户、以及保额不足考虑加保的客户影响是挺大的。 赔付次数现在的轻症保障，大部分产品都是赔付3次左右的，很小部分才赔1次，其实差别也不大。如图里的轻症疾病保障，没有提及分组和间隔期等字眼，那就说明它的轻症赔付不分组，没有间隔期的。 赔付比例现在轻症保障的赔付比例通常都在基本保额的20 - 50%之间，高的也有60岁之前是55%的赔付比例。一般来说线下产品赔付比例会低一点，线上产品，轻症赔付比例都比较高。其实不管是线上还是线下，都是保险，都是签合同，都是按照白纸黑字来赔付。 小贴士：另外，很多人会提到隐形分组的事情。通常有两种呈现方式：第一种：
第二种：
很多朋友看到第一种情况，就心里一紧：不是说不分组吗，怎么还“四赔一”了呢？其实是因为，通常来说，不典型急性心梗是疾病状态，另外三种都是它的治疗手段，保险公司避免重复理赔所设计的。 原理用的就是第二种表述方式，同一病因，只赔一次。这句话在各个重疾险条款里面都有的。所以对于这一点，各家公司都是一样的。但是它也只限定在同一轻症责任/中症责任项里只赔一次。如果是先确诊轻症，后来确诊重疾，哪怕是同一病因，也会正常理赔的。
3.4 身故保障部分怎么看？
身故责任，就是假如人身故了，理赔多少钱。我们来看一份条款样本：
身故保障部分可以这样解读： 有没有身故责任如果有身故责任，就按责任里写的标准来赔。重疾险的身故责任通常有这四种赔付情况：
身故赔付所有已交保费；身故赔付基本保额；身故赔付现金价值；身故赔付在现金价值和已交保费里取最大值。
这四种赔付里，金额最高的是基本保额。现金价值和已交保费谁更高其实很难说的，要根据具体产品来看。如果就是想要身故责任，还是更推荐购买赔付基本保额的产品。如果条款里面没有身故责任，也不代表身故了一毛钱都不赔！通常来说会默认赔付保单的现金价值，因为假如人去世了，那就相当于这份保单永远也不会出险了，所以当做退保处理，给保单的现金价值。
另外需要注意一点，几乎所有的重疾险就算有身故责任，也是重疾和身故二赔一，条款里通常都会有这句话。
重疾险的附加责任怎么看？
当然我是建议尽量要有的，不管是可选项还是必选项，因为我父亲自己就是时隔两年后新发了癌症，所以我对这一块非常看重。癌症二次赔付主要看什么呢？
1. 对第一次得的病，有没有限制？
如果一款单次赔付重疾险的条款里，没有截图里的第二大段“确诊非恶性肿瘤”的赔付描述，那就说明要求第一次必须为癌症，这种限制就比较严格了。目前一般第一次得的病，都是没有限制的。 2. 间隔期有多长？跟第一次重疾间隔多久后，才能获得理赔。
现在大部分产品都是首次癌症间隔3年；首次非癌，间隔1年或180天，其实差别不大。
如果要求间隔更长，那就比较严格了。 3. 限不限癌症状态？如图所示，要持续、复发、转移、新发癌症状态都包含的保障，才是好的保障。如果条款里面少了其中某一个词语，那就是不保的。 4. 赔多少？现在大部分产品癌症二次赔付都赔基本保额的100 - 150%之间，最高的一般是150%，很少有产品超出这个范围来。所以上图条款的内容，总结出来就是这样的：假如第一次得的疾病就是癌症，间隔3年后得癌症，赔120%基本保额；如果第一次得的不是癌症，那间隔180天后得癌症，赔120%基本保额。4.2 豁免责任怎么看？豁免的意思，就是之后的保费不用交了，但保障继续。豁免分为两种，第一种是被保人豁免，第二种是为投保人豁免。 被保人豁免 
被保人豁免就是说，你得了合同约定的疾病，保险公司把保险金的钱赔付给你。并且后续保费也不用交了，合同还继续有效！直到满足合同结束的条件才终止。目前市面上的重疾险基本都有被保人豁免功能，所以不必担心。 投保人豁免通常会用另一份合同条款的形式呈现。就是说交钱的这个人，得了约定的疾病/身故/全残之后，后续的保费也不用交了，合同还继续，被保人还能继续享受保障。投保人豁免，可以豁免投保人轻症、中症、重疾、身故、全残，就比较全面。目前也有一部分重疾险的投保人豁免不豁免轻症、中症。投保人豁免跟被保人豁免的主要区别就在于：被保人豁免：被保人确诊了，先理赔，后豁免；投保人豁免：投保人确诊了，不理赔，只豁免。
条款里的责任免除怎么看？每一份保险条款都会有责任免除，就是说如果因为这些情况得了约定的疾病，也不会理赔。
大部分产品的责任免除其实都是可以理解的，要么是犯罪，要么就是自杀，要么就是作死，要么是不可抗力。但是对于部分先天性疾病和感染艾滋的情况，还是会赔付的，比如一名医生在常规职业范围内，不幸感染了艾滋，那也是可以正常获得理赔的。对于责任免除，大家几乎都是一样的，一般客户可以控制的就是不要吸毒、不要酒驾。最后的碎碎念保险条款难看懂，大部分还是因为里面的专业名词比较多，加上如果自己之前没有太多了解，就算看得懂它在讲什么，也不知道这份保障跟别的产品相比到底怎么样。通过以上的解析，相信大家看懂一款重疾险就问题不大了。以上是把合同最重要的四部分给大家讲了一下，第一部分合同的组成，第二部分是名词解释“各种期”“各种人“，第三部分是保险责任，第四部分是责任免除，其中最最重要的就是保险责任了，未来赔付都是按照“保险责任”来赔付的。还有很多共性的地方没有讲到的，比如保费的缴纳、理赔金的申请、理赔时效、信息变更、如实告知、争议处理等等，其实大家都是一样的了。如果大家手上的保单条款里有看不懂的，也随时可以来问我哦~
摘自微信公众号：美华君 ，作者：美华保险服务
