目前市面上的百万医疗险，保障责任大同小异，同质化严重。
所以，挑选百万医疗险，最核心的指标：就是它的续保条件。
现阶段，百万医疗险保证续保期限最长，能保证续保20年。
今天给大家对比一下目前线上和线下在售的10款能保证续保20年的百万医疗险，到底哪一款值得买？
至于百万医疗险产品，该怎么选？大家可以看看之前的文章：
为了方便看得清楚，本期分为以下三个部分：
一、保证续保是什么意思？
二、保证续保20年的百万医疗险测评
三、保证续保20年医疗险结论
一保证续保是什么意思？什么是"保证续保"？对于这个概念，目前还有很多销售误导，普通消费者更是很难搞清楚。根据最新《健康保险管理办法》第四条：保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。换句话说，保证续保的百万医疗险必须满足3个条件：￭ 保证续保期间，投保人要续保，不管产品是否停售、是否理赔过，保险公司必须给续；￭ 在续保时，保险公司不得减少保险责任和增加责任免除范围；￭ 续保费率必须事先约定好，保险公司不得随意涨价，就算涨也得有理有据。只要无法满足其中之一，就不能算保证续保。所以市面上宣传的可续保到99岁，并没有任何条款约束和规定效力，更多是销售噱头。当然，费率调整的触发条件、调整时间、调整上限都是有明确约束，且写进合同。目前来说，常规百万医疗险还做不到终身保证续保，难点在于如何保证费率。因为百万医疗险销售的时候，如果保费贵，没人买，也就失去了竞争力。如果保费便宜，万一未来医疗费用大幅增长，保险公司又不能涨价，就会给保司埋下巨额亏损的地雷。二保证续保20年的百万医疗险测评目前市面上，保证续保20年的百万医疗险总共有10款：线上有5款，线下有5款。（一）线下渠道5款线下渠道保证续保20年的5款产品：
￭ 泰康人寿-健康尊享2021百万医疗险
￭ 泰康人寿-附加健康心享医疗险
￭ 泰康人寿-附加医佳保医疗险
￭ 中信保诚人寿-安逸长期医疗险
￭ 中国人民保险-关爱百万医疗险
详细的保障责任对比如下：
（点击查看高清图）其中泰康人寿-附加健康心享医疗险和泰康人寿-附加健康心享医疗险为附加险，必须与主险一起，无法单独购买。
（二）线上渠道5款线上渠道保证续保20年的5款产品：￭ 太平洋健康保险-医享无忧（蓝医保）￭ 中国人民健康保险-好医保长期医疗险￭ 平安健康保险-平安e生保长期医疗险￭ 泰康人寿-泰享年年医疗险￭ 平安健康保险-长相安长期医疗险详细的保障责任对比如下：
（点击查看高清图）
以上10款就是市面上在售的保证续保20年的百万医疗险。
（三）百万医疗险全测评为了更好地了解哪款保证续保20年的百万医疗险，下面从”基础保障“、”续保约定“、”免赔额“、”增值服务“和”其他责任“五个方面来详细对比榜单上的产品：（1）基础保障 对比标准：四个基础保障齐全，且无缺陷
对比榜单上百万医疗险的“基础保障”，结论如下：￭ 中信保诚安逸长期医疗险无”门诊手术“保障；￭ 健康尊享2021、泰享年年、健康心享和医佳保四款产品的“一般住院医疗”、“特殊门诊”和“住院前后门急诊”都有限额；比如泰享年年保额200万，但特殊门诊癌症治疗限额只有20万，保证不够；￭ 健康尊享2021、安逸长期医疗险、健康心享医佳保、泰享年年和关爱百万医疗险的“住院前后门急诊”中住院前是7天或14天。关于“住院前后门急诊”，生病不一定立即住院，这住院前的检查费、药费和诊疗费，也有不少，时间长一些，保障更好些。所以，四个“基础保障”中，长相安、医享无忧、好医保长期医疗险和平安e生保会更优一些。不过要注意医享无忧，虽然四个基础保障都有，但特殊门诊归类到了重大疾病医疗中：一般来说，特殊门诊保障有3项：癌症门诊治疗、器官移植抗排异治疗和门诊肾透析。前两项都都属于重大疾病，一项是癌症，另一项是重大器官移植，这个和其他百万医疗险没有区别。主要问题是门诊肾透析，肾透析主要分两种，一种是长期的，主要针对慢性肾功能衰竭的末期阶段，也就是尿毒症，大部分属于重大疾病。另一种是短期的，比如急性肾功能损伤，通过肾透析，肾功能恢复后，就不用去医院治疗。把门诊肾透析归类到重大疾病医疗中，保障会弱一些，不过这一点，在“住院前后门急诊”中也可以解决需求。（2）续保约定对比标准：因为10款百万医疗险都是保证续保20年，所以主要对比“续保时间”、“满期未停售”和“停售续约新品”的续保约定
对比榜单上百万医疗险的“续保约定”，结论如下：
￭ 10款百万医疗险，在产品“满期未停售”时，保险公司都需要审核后，才可以重新投保，其中需要注意：安逸长期医疗险和关爱百万医疗险续保有等待期；￭ 在产品“停售续保新品”约定中，好医保长期医疗的约定最为友好，可以无等待期和无健康告知续保新品。其次为泰康健康尊享2021，支持无等待期续保新品，其他9款，都不支持续保新品。￭ 续保时间上，除关爱百万医疗险，其他产品最长续保时间都在99岁以上，关爱百万医疗险（孝心版）在条款中有明确约定续保至100岁。不过要注意医享无忧、长相安、安逸长期医疗险和泰享年年医疗险4款产品，条款中未明确约定续保年龄。
以医享无忧为例，条款中未明确可续保年龄，仅约定保证续保期满时，产品未停售，被保人年龄超超过80岁时，保险公司不接受续保，也就是说在产品未停售的前提下，保证续保期满时：
如果被保人年龄未满80岁时，可以继续续保，得到20年保证续保期，但是如果被保人年龄超过80岁了，那么保险公司就不再接受续保。
所以，”续保约定“中好医保长期医疗险和健康尊享2021的条款更为友好。（3）免赔额对比标准：免赔额高低和政策
比榜单上百万医疗险的“免赔额”，结论如下：￭ 榜单上的百万医疗险免赔额一年都是1万元，其中长相安免赔额可以递减。￭ 有4款产品重疾免赔额为0元，分别为健康尊享2021、医佳保、泰享年年医疗险和关爱百万医疗险。￭ 长相安和医享无忧支持家庭成员一起投保，并且可以共享免赔额。虽然长相安、医享无忧和好医保长期医疗险的重疾保障不是零免赔额，但是这两款产品都提供了1万元重疾关爱金，正好补上了重疾免赔额。所以，”免赔额“，长相安和医享无忧的条款更为友好。（4）增值服务 对比标准：实用的增值服务有没有缺失，主要关注”绿色通道”、“质子重离子”、“医疗费垫付”和“外购药”。对比榜单上百万医疗险的“增值服务”，结论如下：￭ 长相安和医享无忧医疗险增值服务最优，不过要注意“外购药”需要附加；￭ 好医保长期医疗险增值服务中“外购药“报销比例为90%；￭ 平安e生保”质子重离子“和”外购药“也存在续保问题；医享无忧和好医保长期医疗险都是写在主险合同中，主险保证续保20年，所以同样保证续保20年，平安e生保属于附加险，不能保证续保。（5）其他责任对比标准：主要关注既往症约定和产品的约定政策
对比榜单上百万医疗险的“其他责任”，结论如下：
￭ 安逸长期医疗险合同条款对既往症约定宽松，合同没有明确约定；
￭ 医享无忧、长相安和关爱百万医疗，条款约定正常；
￭ 好医保长期医疗险，约定最为严格；
￭ 医享无忧家庭版可以共享免赔额，满足健康打卡生活，次年续保费率有优惠，同时急危重病不限医院，可以及时治疗；
￭ 泰康健康心享，医保可以抵消免赔额，降低了理赔门槛，保证续保期内确诊重疾，可以豁免续期保费，同时特需医疗也可以报销，不过免赔额3万元，报销比例70%。
其他责任中，长相安、医享无忧和健康心享最优。
三
保证续保20年医疗险结论
（1）长相安医疗险
无论是基础保障还是增值服务，保障最全面的医疗险，免赔额可递减，家庭版共享1万元免赔额，可以享受85折保费优惠。
不过需要注意最高续保年龄和56岁以上群体购买需要体检。
适合人群：适合55岁及以下人群选择。
（2）医享无忧医疗险
无论是基础保障还是增值服务，相对保障最全面的医疗险，家庭版共享1万元免赔额，完成健康任务打卡，最高次年可以享受85折保费优惠。
不过需要注意医享无忧的特殊门诊保障、最高续保年龄和56岁以上群体购买需要体检。
适合人群：适合55岁及以下人群选择。
（3）好医保长期医疗险
相对于医享无忧，好医保院外特药有瑕疵，最高只能报销90%。
同时需要注意，虽然好医保长期医疗险的健康告知宽松，但是它的既往症约定和免责条款约定严格，这一点需要注意的。
适合人群：55岁及以下人群过不了医享无忧健康告知；55-60岁人群不想去体检。
（4）平安e生保长期医疗险
与医享无忧和好医保相比，平安e生保稍有差距。
这款产品基础保障没问题，主要是院外特药上有缺陷。
院外特药没写进主条款，只是附加险，同时一旦患癌后，院外特药的有效期只有三年。
但这款产品对某些疾病，健康告知稍微宽松一些。
适合人群：若买不了上述3款产品，又想买一款20年保证续保的产品，可以考虑它。
（5）其他保证续保百万医疗险
其他保证续保20年百万医疗险不管是基础保障还是增值服务，都有一些瑕疵，不建议优先选择：
￭ 如果相应医保抵消免赔额，保费豁免和特需医疗保障，可以留意健康心享；
￭ 如果在意既往症，可以留意安逸长期医疗险；
￭ 需要注意健康心享和医佳保都是附加险，不能单独购买。
以上是保证续保20年的百万医疗险测评。
摘自微信公众号：保险研究员 ，作者：阿基米德
