最近这段时间，我们告别了好几款高收益增额寿，很多朋友有些着急，担心好产品越来越少，现在想买又不知道哪些产品更好。今天给大家一次性测评 12 款市面上比较热门的产品，给朋友们一些参考，也让大家知道优秀产品都是怎么选出来的。测评产品如下：
注：测评过程可能较长，想看结论可直接前往第三部分。
对比产品收益，现金价值越高越好很多朋友可能会听代理人说，某某增额寿有 3.5% 的复利，还会拿出合同或者宣传截图，指着其中 3.5% 的数字来加以佐证。事实上，这种说法是非常误导人的，如果你信了，大概率就踩坑。因为他们说的 3.5%，其实是“保额涨幅”，并不是产品的实际收益率。实际收益率，一般是指 IRR（内部收益率），这个需要我们根据每年的现金流来手动计算，优秀的产品后期 IRR 确实能接近 3.5%。我们也可以用“现金价值”来简单对比产品收益高低。它是指我们保单所具有的价值，是我们退保时能拿到手的金额，“减保取现”也是减的现金价值。平常说的增额终身寿的增值，主要讲的就是现金价值的增长。所以，想对比两款产品收益，可以看相同交费方案、持有周期下，谁给的现金价值更多，谁的收益就更高。我们测评了 12 款产品在不同交费方案下的现金价值，并用绿色字体标注出了同年度下收益倒数前 6 的产品，如下：1、选1年交、3年交，哪款收益高？ 
可以看到，1/3 年交的情况下，表现好的都是相同的 3 款，分别是 金满意足 3 号、康乾 3 号·瑞祥人生、鑫享福。其它产品要么缺乏该缴费年限，要么收益较一般。2、选5年交、10年交，哪款收益高？ 
中长期交的方案下，由于投入资金更多，不同产品的现金价值就有更明显的差异，比如 10 年交的方案中，到 90 岁时，低的 277 万现金价值，高的 334 万，差了 50 多万。另外，可以看到部分产品在各个交费方案下都被标绿，代表产品竞争力一般，可以不再考虑。所以这一环节，我们能淘汰 6 款产品。分别是：中国人寿的臻享传家、太平人寿的岁悦添富、泰康人寿的乐增寿、新华人寿的荣华世家、信美相互的传家有道（尊享版）、国华人寿的家庭储备金。剩余 6 款产品进入下一环节。
对比减保规则，条款限制越少越好除了收益，产品的灵活性也是非常重要的，不然眼看着现金价值增长，却不能拿出来花，这该多么憋屈？增额寿的灵活性，主要看它的“减保规则”，它是指保险公司约定的，每年可以减保提现的金额上限。我们总结了 4 种常见的减保规则，并按宽松程度由高到低，分为 A~D 类，如下图所示：
另外还有很少一部分产品没有设置减保上限，只要求减保后现金价值大于某个数值，比如 500 元即可，这种规则很宽松，但一般不写进条款，未来可能会变更。接下来，我们来看看这 6 款产品的减保规则，对比如下：
可以看到，大多数产品，都是 A 类减保规则且写进条款，相对是比较不错的；也有些是 C 类规则，稍微严格一些。减保时间方面，大部分是保单持有 5 年后才能操作，有的生效就能减保，但我们一般建议将保单持有 10 年以上，否则影响收益甚至可能出现损失。不过，考虑到大家可能会有临时资金周转的需求，增额寿基本也会提供保单贷款功能，可以在需要资金周转时，贷出一部分现金价值，既能解燃眉之急，又不影响增值。
精挑细选之后，这些产品更值得买上面两轮对比之后，选到的产品基本是比较不错的了，但现在增额寿也有一些锦上添花的特色功能，比较实用的比如：
双投/被保人：一份保单可以设置两个投保人或两个被保人，能最大限度延长保单增值的时间。比如夫妻一起做被保人，一方身故后，保单不会失效，能伴随另一方增值终身。
万能账户：有的产品附带万能账户，它像一个存钱罐，闲钱能放里面增值，但增值的利率也分保证的和浮动的，建议选择保证利率高的产品，目前较好的是 3%。
我们也整理了这些产品的投保规则、特色功能，对比如下：
直接说结论：金满意足 3 号 综合来看很不错，收益较高，大人小孩可以一起做被保人，增值更稳定，且减保规则宽松。
男性朋友也可以考虑 康乾 3 号·瑞祥人生，1/3/5 年交后期 IRR 都有 3.49%；鑫享福 整体收益表现也不错，但这两款减保规则都是 C 类，相对更严格。
另外，以上 3 款产品都有投保限制，如果买不了，也可以看看安稳盈，收益略低一些，但没有投保限制，减保也很宽松。
摘自微信公众号： 深蓝保，作者：深蓝保
