又到一年一度汇总分析各保司理赔年报的时间了。
截至发稿日，已有72家保险公司发布了2022年理赔年报，包括赔偿金额、获赔率、支付时效、重疾出险年龄段、高发重疾理赔、高发癌症理赔情况等。担心买了保险，保司拖着不赔，甚至拒赔，导致自己白花了钱的朋友们，今天咱们不偏不倚，用数据说话，来看看：保险理赔到底难不难？什么险种赔付最多？
什么险种赔付金额最高？
理赔到底不难？
根据银保监会公布的数据，2022年整个保险业赔付了1.5万亿元，相当于赔了一个工商银行（根据2022年A股市值百强榜，2022年工商银行市值为1.5468万亿元）。
来源：中国银保监会官方公众号如果这个数据还不能给大家信心，那我们继续看细化的数据： 获 赔 率 和 支 付 时 效 。获赔率可以直接看到在风险发生时，参保人获得赔付的情况。所谓支付时效就是参保人被确定可以获得赔付之后，拿到赔付金需要的时间。从图中已公布的72家保司汇总的理赔数据，我们可以看出👇一、绝大多数人都能获得理赔保险公司的获赔率均在96%以上，且大多在98%以上。简单来说，假设有100个人申请理赔，有98个人都可以获得赔偿。二、平均理赔速度还挺快而从上图可以看到，支付时效基本都在1-2天内；小额赔付更快，甚至几个小时就可以拿到赔付金。获得理赔的速度，基本上还是比较快的，当面对风险时，保险公司都能起到雪中送炭的作用，及时地给到投保人一些保障或补偿。三、理赔难不难、打钱快不快，跟保司大小无关另外，其实从表格中的数据看，不论是大公司，还是一些大家没有怎么听过的“小公司”，理赔差异并不大。理赔率区别都不大，平均理赔时效也都在两天之内。这说明保险理赔根本没有我们想象的那么困难，只要符合合同条款，在投保时如实告知、理赔时提供资料齐全，该赔付的保险公司都会赔付。所以，比起挑选保险公司，大家应该更关注保险的合同条款，毕竟这才是赔付的重要依据。
从理赔金额明细可以看出，重疾险理赔金额普遍占了保司赔付金额的大头。
重疾险的作用是，一旦确诊合同约定的疾病，或发生符合条款规定且不属于免责事项的其他情况，保险公司就要赔付相应的保额。
从数据中我们可以看到，重疾险的赔付最高可达上百万，这笔赔偿不仅可以作为治疗费用，也能弥补因为治病损失掉的工作收入，维持家庭经济正常的周转。除了这个理赔金额占比，小骆驼还从多家保司重疾理赔报告中，提取一些重要的信息，这对于我们之后配置重疾险也有所启发：1、癌症、心脑血管疾病是需要重点保障的疾病在重疾理赔中， 癌 症 依然是“ 头 号 杀 手 ”，表中理赔占比均达到了70%以上，最高的甚至超过了90%。其次就是心脑血管疾病。
另外，由于男女身体结构的差异性，男女高发癌症也略有区别：
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男性高发癌症：甲状腺癌＞肺癌＞肠癌＞肝癌
女性高发癌症：甲状腺癌＞乳腺癌＞肺癌
甲状腺癌和肺癌在男女群体中都是高发的重疾病种。
这也是为什么甲状腺结节、肺结节人群的投保条件，比一般人更苛刻的原因。另外，儿童的高发重疾一般有白血病、甲状腺癌、脑癌、淋巴癌、生殖细胞癌等。
通过这个数据，小骆驼也分享两个心得给大家：1）配置重疾险的时候，要重点关注癌症相关的保障。目前在售的很多重疾险，都能拓展癌症相关保障，比如恶性肿瘤多次赔、原位癌额外赔等，建议大家有条件都加上，特别是患癌高危人群、有癌症家族病史的朋友。2）心脑血管疾病，如急性心肌梗塞、脑中风等，也是高发重疾，不能轻视。这类疾病通常起病急、死亡率高，平时工作强度高、经常加班的人，在配置重疾险的时候，最好加上额外的心脑血管保障。2、重疾高发年龄段越来越年轻化按照年龄段来看，重疾出险的年龄段集中在41-60周岁，占比大于70%；其次便是18-40周岁这个年龄段的。41-60岁正是人生财富积累的黄金期，是家庭的主要经济支柱，上有父母，下有儿女。一旦倒下，对家庭的打击将是致命的。在这个年龄段的朋友务必要做好保险配置，给自己和家庭多一份保障。如今，成人重疾患病呈现出 年 轻 化 的趋势。年轻人也应尽早配置重疾保障，年纪越轻，买重疾险保费也更便宜。3、重疾保额一定要配置充足买重疾险要重点关注保额，这句话小骆驼已经说过很多次了，但从重疾险理赔件均赔款来看，大部分的赔偿金额在10万以内。比如泰康人寿，理赔金额在10万及以下的理赔件数占比高达80.37%，在20万以上的理赔件数占比仅为4.18%。来源：泰康人寿2022理赔年报而根据中国精算师协会曾发布过的相关数据，癌症的平均治疗费用在22-80万，常见的心脑血管疾病也动辄需要30万。来源：国民防范重大疾病健康教育读本若是在加上护理费、生活费用等，几万十几万的保额根本不足以覆盖。所以建议大家配置重疾险时，尽量提高保额，尽量在50万以上。有条件的情况下，也可以附加上癌症多次或者是疾病关爱金，为自己的健康保障加码。最好选那些重疾理赔后，非同组中轻症保障继续有效的重疾险产品。这样，即使确诊重疾，如果后续得了非同组的中轻症或者其他重疾，也能再次获赔，保障力度更大。
来源：华夏保险理赔年报截图有些保司还批露了医疗险的累计赔付次数top案例，可以看到，很多疾病不仅治疗费用高，还需要反复多次治疗，不能保证续保的医疗险一年期的医疗险可能已经不能满足需求。因此，医疗险的续保能力非常重要。
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男性身故风险＞女性身故风险
疾病身故风险＞意外身故风险
意外身故占身故赔付的 20% 左右，几乎 80% 的身故都是 疾 病 导致的，而且 男 性 身故出险的占比高于女性。因为意外险和寿险都可以保障身故。所以不少人觉得有了意外险就不用再考虑寿险了，其实不然。意外险只能保障意外身故，而无论是意外身故，还是疾病身故，寿险都能保障。因此，在选择配置的时候，两者都可以选上，如果是因为意外身故，意外险和寿险都可以叠加赔付，重点还不贵。
很多人都说，保险是骗人的，但理赔数据是不会骗人的。选对/买对了保险，当家庭或个人遇到大病大难时，保险真的能帮上大忙。最后，再次总结2022理赔年报给我们的启示：1、保险公司理赔并不难，获赔率大部分均在98%以上；2、大小保险公司理赔服务差别不大，买保险重点看条款；3、重疾保额一定要配足，建议配置在50万以上；4、41-60岁时期重疾出险率最高，建议最迟在40岁之前一定要配置好重疾险，尤其是承担家庭主要经济来源的人；5、配置重疾险，预算充足的，尽量附加上癌症多次或者是疾病关爱金，为自己的健康保障加码；6、重疾保额一定要配足，建议配置在50万以上；7、医疗险理赔件数在各个险种里最高，占比80-90%，医疗险配置不能少，兜底医疗费，避免没钱治病；8、意外险覆盖风险不全面，还需要配置寿险，才能达到更好的保障。摘自微信公众号：骆驼选保 ，作者：小骆驼
